Mitä Fintech tarkoittaa ja miten nämä rahoitusalan yritykset mullistavat Suomen?

Fintech-termi tarkoittaa finanssialan teknologisia ratkaisuja, jotka ovat etenkin viime aikoina järisyttäneet pankki- ja finanssialan sekä varainhoidon toimijoiden maaperää. Fintech-yritykset tarjoavat tyypillisesti vain yhdenlaista palvelua, joka korvaa jo olemassa olevia palveluita. Fintechin tärkeä ominaisuus on onnistua tarjoamaan tämä palvelu uudella tavalla tai kustannustehokkaammin. Uusia käyttäjiä houkutellaan usein palvelun pariin siirtämällä kustannustehokkuudella saavutetut hyödyt osittain asiakkaalta perittävään laskutukseen, jolloin asiakas hyötyy halvemmasta hinnasta. Asiakkaalla ei välttämättä olisi riittävää kannustinta kokeilla uutta teknologiaratkaisua, jos palvelun kustannus olisi sama kuin saman tyyppisellä pankkipalvelulla. Mutta jos tämän palvelun hinta putoaa huomattavasti muihin palveluihin verrattuna, tämä rohkaisee uusia asiakkaita palvelun pariin.

Perinteiset pankit, rahoitusalan laitokset ja varainhoitoon erikoistuvat yritykset ovat huomanneet fintech-yritysten lisänneen markkinoiden kilpailua ja pyrkivät myös tuomaan kehittämään palvelukonsepteja ja toimintamalleja asiakkaidensa käyttöön, jotta kilpailukyky säilyisi pienikokoisiin haastajiin nähden. Esimerkiksi Nordea on järjestänyt myös fintech-kilpailuja, jotta saisi otettua käyttöön uusia innovaatioita jotka versovat start-upeista. Fintech-yritykset ovat yleensä hyvin pieniä yrityksiä, jos verrataan muihin rahoitusalan toimijoihin. Asiakkaat ovat kuitenkin myös Suomessa huomanneet jo näiden yritysten käyttämisen edut ja monien yritysten liiketoiminta onkin kasvanut nopeasti. Samalla fintech-tyyppiset yritykset ovat onnistuneet keräämään investointeja kiihtyvällä tahdilla kotimaassa ja ulkomailla.

Siinä missä pankit tarjoavat yksityisasiakkailleen lainoja usein vain vakuuksia vastaan tai silloin kun lainan hakija pystyy löytämään takaajan lainalleen, fintech-tyyppiset yritykset toimivat ketterämmin ja paremmilla ehdoilla asiakkaan näkökulmasta. Fintech-nimitystä voidaan käyttää esimerkiksi älypuhelimille ja tableteille suunnitelluista sovelluksista sekä muista innovatiivisista teknologiaratkaisuista.

Esimerkkejä fintech-yrityksistä

Suomalaisille kuluttajille tuttuja fintech-yrityksiä ovat esimerkiksi PayPal, jonka kautta kulkee paljon verkkomaksuja, sekä Amazonin ja Googlen tarjoamat palvelut. Yksi tunnetuimmista fintech-yrityksistä on Transferwise, jonka avulla voi välttää pankkien suuriksi paisuneita palvelumaksuja ja huonoja vaihtokursseja. Tätä palvelua käyttämällä rahat siirtyvät myös eri maiden välillä jopa minuuteissa henkilöasiakkaiden välillä.

Fintechin avulla kerätään joukkorahoitusta ja hankitaan lainoja rahoittajilta

Vaihtoehtoiset rahoitusmuodot ja joukkorahoitus ovat niin ikään kasvussa Suomen markkinoilla. Joukkorahoituspalveluissa voi esitellä hankkeita ja projekteja ja sijoittajat pääsevät sijoittamaan kiinnostaviin kohteisiin. Tyypillisesti joukkorahoituksella kerättävät varat ovat pieniä lahjoituksia, lainoja tai sijoituksia. Koska sijoituksen riski on korkea, myös tuotot ovat tyypillisesti korkeampia.

Fintech-yritykset saattavat tarjota verkkopalveluja, joiden kautta lainaa hakevat yksityishenkilöt voivat vertailla lainoja ja jopa määritellä omia lainaehtojaan. Näiden palveluiden kautta sijoittajat voivat hyväksyä tai hylätä asiakkaan asettamat lainaehdot. Kun asiakas on valinnut itselleen edullisimman tai muuten sopivimman lainan, fintech-yrityksen verkkopalvelu toimii lainan välittäjänä kahden osapuolen välillä.

Arvopapereiden kaupankäynti ja sijoitus- sekä varainhoito fintechin avulla

Fintech-ratkaisujen ansiosta yksityishenkilöiden ei tarvitse enää käyttää arvopapereiden kaupankäyntiin tai sijoituksiin ja varainhoitoon liittyviä, perinteisiä palveluita. Sen sijaan, asiakas voi käydä kauppaa markkinoilla ilman kalliiksi tulevia välikäsiä. Usein fintech-yritykset tukevat päätöksentekoa tarjoamalla markkinadataa tai tietopankkeja asiakkailleen sijoituspäätöksiä tehdessä.

Vakuutukset fintech-yritysten kautta hankittuna

Myös vakuutussektorilta löytyy fintech-ratkaisuja. Nykyään asiakkaan on mahdollista myös kilpailuttaa ja vertailla eri vakuutuksia verkkopalveluiden avulla. Näiden verkkopalveluiden käyttäminen on yleensä ilmaista, ja niiden kenties suurin hyöty on palvelun käyttämisestä johtuvat vakuutuskustannusten säästöt. Kun verkkopalvelu ehdottaa asiakkaalle vakuutuksia joita ei ole ennen huomioinut, säästöä saattaa syntyä jopa satasia. Yhä useampi kuluttaja haluaa kilpailuttaa vakuutuksensa edellisen vakuutuksen umpeutuessa, sillä dataa on yhä paremmin saatavilla fintech-yritysten ansiosta.

Miksi käyttää fintech-palveluita?

Usein asiakkaat siirtyvät käyttämään fintech-ratkaisuja niiden edullisten hintojen vuoksi. Tämän lisäksi kuluttajat arvostavat omaa aikaansa yhä enemmän, ja jos teknologiaratkaisu tai verkkopalvelu voi säästää aikaa, se vaikuttaa houkuttelevalta vaihtoehdolta. Kun kuluttaja kokeilee fintech-ratkaisua ensimmäistä kertaa, sen käyttäjäystävällisyys saattaa yllättää. Rahaa lähettäessä saattaa riittää kun syöttää verkkolomakkeeseen oman pankkitilinsä tiedot ja rahalähetyksen vastaanottajan sähköpostiosoitteen tai puhelinnumeron. Itselle sopivin laina taas löytyy usein näppärän verkkopalvelun avulla kun kenttään syöttää vain toivomansa lainasumman sekä takaisinmaksuajan. Fintechin sanoma leviää myös sosiaalisen median kautta, sillä monesti yritykset antavat palveluja toisille ihmisille suositteleville asiakkailleen jotain ilmaiseksi, kuten ilmaisia rahansiirtoja.